1. Nelieciet vārdu
Kad aizņēmies no bankas, ir svarīgi pārbaudīt visu, ko bankas darbinieki tev paziņo. Piemēram, jums ir solīts aizdevums 13% gadā, un vēlāk izrādās, ka faktiskā procentu likme, tas ir, likme, kas ņem vērā un apkopo visas izmaksas, ko banka izmanto, lai izmantotu aizdevumu, 25% vai pat vairāk. Efektīvā likme sastāv no dažādām komisijas maksām, ko banka maksā saistībā ar pieteikumu izskatīšanu, konta atvēršanu, konta uzturēšanu, apdrošināšanas pakalpojumiem, naudas līdzekļu pārskaitīšanu uz kontu. Un visu to nevar pat balsot, un tad tas izlems tūkstošos rubļu. Bieži vien šie skaitļi, aizņēmēji var redzēt tikai, parakstot līgumu. Tāpēc ir svarīgi prasīt iepriekš paziņot galīgās procentu likmes summu un sastādīt maksājumu grafiku - bankai tas jādara.
2. Apdrošināt maksimālos riskus
Ja jūs veicat lielu aizdevumu, piemēram, hipotēku vai vienkārši naudu, kas nodrošināta ar nekustamo īpašumu, banka parasti pieprasa, lai šis īpašums būtu apdrošināts. Jums ir jāatrod apdrošināšanas kompānija, kas apdrošina vislielāko risku skaitu ar minimāliem izņēmumiem. Apdrošināšanas līgums noteikti norāda, kuri gadījumi nav apdrošināšana. Izlasiet šo punktu ļoti rūpīgi. Jūs varat arī domāt par apdrošināšanu gadījumā, ja darba samazināšana, invaliditāte slimības vai nelaimes gadījuma dēļ.
3. Un palaist bail
Ja jums lūdza kļūt par aizdevuma garantētāju un jums ir grūtības atteikties, uzmanīgi izlasiet to. Galvotājs ir persona, kas uzņemas saistības pret kāda cita kredītu. Tas ir, ja aizņēmējs nevar izpildīt saistības saskaņā ar aizdevumu, tie pilnībā nokrīt garantētāja pleciem. Tas ir likums - māksla. 361. pants. Kā jūs atradīsiet cenu par "neērtu atteikumu"?
True, galvotājam ir iespēja atgriezt savu naudu vēlāk. Bet, kā liecina prakse, tas ir ļoti grūti. Šajā gadījumā uz jums atgriezīsies neuzņemto parādu slogs, un jums tiks nodrošināta veselības zaudēšana. Teorētiski, kad galvotājs atmaksā aizdevumu, viņš var iesniegt prasību pret negodīgu aizņēmēju "atrisināt" un pieprasīt no viņa kompensāciju par visiem zaudējumiem, kas viņam nodarīti. Vienlaikus ar prasību, jūs varat iesniegt lūgumu tiesā apcietināt aizņēmēja aktīvus un īpašumu.
BTW! Ja galvotājs pats gatavojas ņemt kredītu no bankas, aizņēmēja anketā būs jānorāda, ka viņš ir galvojums. Un tas novedīs pie tā, ka, izskatot pieteikumu, banka samazinās personas ienākumus, samazinot aizdevuma ikmēneša maksājumus, par kuriem viņš saņēmis atļauju.
4. Kompetentā veidā sagatavot dokumentus
Ja jums ir parāds, neuztraucieties, lai formalizētu līgumu. "Drošu parādu" pamatnoteikums ir atbilstošas rakstiskas veidlapas pieejamība. Tas ir, jums ir jārēķinās ar aizdevuma līgumu un kvīšu sastādīšanu. Atcerieties, ka jums ir nepieciešams izdarīt abus dokumentus. Kancelejā tiek apstiprināts tikai naudas pārskaitījuma fakts, un līgums - pušu piekrišana pārskaitīt naudu parādā, kā arī pārveduma nosacījumi. Piemēram, līgumā ir norādīti procenti, maiņas kurss peļņas dienā, ja jūs izsniedzat ārvalstu valūtā, un citas nianses. Arī šeit ir parādnieka un aizdevēja pases dati.
Aizdevuma līgums būs jāizsniedz iepriekš, un, gluži pretēji, kvīts ir jāuzraksta naudas pārskaitīšanas brīdī. Tajā būtu jāiekļauj informācija par to, kas aizdod kam, ar kādu termiņu, kādā apjomā un kad tiek sagaidīts parāda atmaksa. Abi dokumenti var tikt izsniegti brīvā formā, un kreditors to var izdarīt patstāvīgi. Tomēr, lai izslēgtu kļūdas un nepareizus aprēķinus, vēlams izmantot advokāta palīdzību. Notārs nav obligāti jāapstiprina dokumentiem, taču jums jāzina, ka notariāli apstiprināti tiesas dokumenti ir svarīgāks arguments nekā neapstiprinātiem.
Ja jūs aizņemat, piemēram, no privātpersonas, tad arī izveidojiet dokumentus saskaņā ar iepriekš minēto shēmu. Pareizi izpildītie dokumenti ir garantija, ka jums nevajadzēs agrāk atmaksāt naudu vai neapdraudiet interesējošo summu. Kad runa ir par bankas aizdevumu, galvenais ir noskaidrot, vai līgumā ir nepatīkams triks, kuru piedāvāt parakstīties. Piemēram, vienums, kas ļauj bankai vienpusēji mainīt līguma noteikumus. Ja jūs izlasīsit līgumu un nevarat noskaidrot, kas tas ir, varat lūgt bankai atgādinājumu par aizņēmēju. Centrālā banka visām bankām uzlika pienākumu pieņemt tādas piezīmes, kurās tie ir uzrakstīti uz punktiem, par kuriem līgumā būtu jāuzsver.
5. Paņemiet tik daudz, cik jūs varat dot
Un, lai saprastu, vai varat piešķirt šo aizdevumu, jums ir jāaprēķina, kāda būs galīgā summa. Neaizmirstiet lūgt bankas ierēdnim izdrukāt aizdevuma maksājumu plānu. Tas atspoguļo ikmēneša maksājumu summu, datumus, kuros vēlaties maksāt nodevu, un kopējo summu. Palūdziet aprēķināt, kāda būs pārmaksa par aizdevumu, un domāju, vai jums tas ir nepieciešams. Var gadīties, ka jūs varat atļauties aizdevumu uz īsāku periodu vai arī jums būs iespēja veikt pirmstermiņa atmaksu (šajā gadījumā pārmaksa būs mazāka). Dažas bankas uzliek papildu procentus par pirmstermiņa atmaksu, savukārt citās - nekas.
6. Nepērciet lētu kredītu
Visnežēlīgākie aizņēmēja aizdevumi ir tie, kurus ir visvieglāk iegūt. Ja jums ir solīts izsniegt aizdevumu pusstundu un pat bez garantijas devējiem, ar vienu vai diviem dokumentiem, tad aizdevuma procentu likme būs ļoti augsta. Vēl viens zamanuha - sākotnējais ieguldījums 0%. Tas ir bieži atrodams elektronikas veikalos un dārgos āra apģērbos. Jums šķiet, ka tas ir ļoti izdevīgi, bet patiesībā faktiskā procentu likme šādiem aizdevumiem ir robežās no 30-50% gadā. Bankā šo summu var aizņemties ar daudz zemāku procentu likmi. Ir ļoti nerentabli pieņemt aizdevumus precēm un pakalpojumiem, kas nepalielina cenu: atvaļinājumiem, dažiem mājsaimniecību pirkumiem, automobiļu iegādei ... Tas pats attiecas uz izdevumiem par kredītkartēm, ja jūs nevarat slēgt parādu labvēlības periodā (parasti tas ir 30-60 dienas). Tomēr ar plānu aprēķinu par kredītkartēm pat varat nopelnīt.
7. Paredzēt konfliktus
Atrodoties sarežģītā dzīves situācijā un nespējot vairāk samaksāt par aizdevumu, neslēpiet. Noteikti informējiet aizdevēju par apstākļiem un pieprasiet atlikto maksājumu. Tas ir svarīgi gadījumā, ja kreditoris nesakrata ar jums, bet iet tieši tiesā. Tiesnesis redzēs, ka jūs bijāt godīgs un centās atrisināt problēmu, un, visticamāk, tas paliks jūsu pusē. Tad jūs varat meklēt tiesas maksājumus vai atlikt parādu samaksu. Ja tas attiecas uz parādu saskaņā ar hipotēku, ir iespējams uzrakstīt pārskatu par parāda pārstrukturēšanu. Bankas šos jautājumus risina individuāli, taču mēģinājums nav spīdzināšana. Ja parādniekam būtu jācenšas noteikt parāda samaksas grafiku daļās par parādu atmaksāšanu mājoklim un komunālajiem pakalpojumiem vai automašīnu negadījumiem. Tajā pašā laikā būtu labi parādīt, ka šādā veidā jūs nemēģina izvairīties no parādu samaksas - par to jūs varat nekavējoties atmaksāt daļu no parādiem.
8. Nelietojiet risku pēdējā
Visnepiemērotākais ir aizņemties tikai par vienīgo mājokli. Jo īpaši krīzes laikā, kad jebkurā laikā jūs varat palikt bez darba. Kredīti, kas nodrošināti ar īpašumu kopumā, ir ļoti neizdevīgi. Vienkāršs piemērs ir lombards. Jūs piešķirat auskari uz pusi no viņu reālās vērtības, un jūs pērkat gandrīz divas reizes vairāk. Dažreiz atvaļinājums ar ceļu jums ir vēl sliktāks par neatmaksātiem parādiem - veselības zaudējums bieži rodas šeit.
9. Izvairieties no parādiem
Ja rodas problēmas ar parādu atmaksu, banka var pārskaitīt jūsu aizdevumu kolekcionāriem - profesionāliem parādnieku savācējiem. Ar banku kolekcionāri strādā vai nu par komisijas naudu (15-40% no savākto parādu), vai arī pērkot no bankām atmaksājamās summas. Parasti aizdevuma līgumā ir noteiktas banku tiesības nodot problēmjautājumus trešajām personām. Bet, ja līgumā šāda klauzula nav, tad bankai nav tiesību pārsūtīt informāciju par jums kolektoram. Galu galā, bankai ir pienākums saglabāt slepeno informāciju par savu klientu, viņa ienākumiem, it īpaši par problēmām, ar kurām maksā aizdevumu. Tāpēc pirms parakstīšanas uzmanīgi izlasiet līgumu.
10. Pieteikties tiesā
Bieži vien "izmesti" kreditori vai aizņēmēji, kuru tiesības pārkāpj banka, kategoriski nevēlas vērsties tiesā. Daži ir pārliecināti, ka taisnīgumu nevar panākt tiesā, citi baidās sabojāt attiecības, bet citi vēlas ietaupīt izmaksas. Tikmēr lielākajā daļā parādu strīdu tiesa ir vienīgā civilizētā un efektīvā problēma, lai gan, ja jums ir labi izstrādāti dokumenti un laiks 3-5 mēnešu laikā.
BTW! Izmaksas, kuras prasītājs maksā par pārstāvja pakalpojumiem, atgūst no zaudētāja puses.