Vēl nesen visi bija pārliecināti par Krievijas ekonomikas straujo izaugsmi un par patērētāju sabiedrības attīstīšanas neatņemamu nozīmi kredīšanā - solīja tikai "tieši tagad". Aprēķināšanas moments sākās, kā parasti, negaidīti. Krīze mūs nesagatavoja! Vai tagad varu nopirkt automašīnu vai dzīvokli uz kredīta? Vai ir iespējams ņemt hipotēku par nepabeigtu mājokli? Kam tagad tiek piešķirts kredīts? Vai ir vērts aizņemties tagad vai labāk neiesaistīties parādu attiecībās ar bankām? Mēs kopā meklējam atbildi uz šiem jautājumiem ...
TIKAI CIGITS
Nākamais, pēc 1998. gada noklusējuma, Krievijas banku sistēmas izturības pārbaude notika desmit gadus vēlāk - 2008. gada rudenī. Tomēr iedzīvotāju vidū, Centrālajai bankai un valdībai izdevās apstāties, no vienas puses, pārliecinoši augstāko amatpersonu paziņojumi, ka "Krievijas krīze nav briesmīga", un, no otras puses, palielinot apdrošinātā depozīta apmēru līdz 700 000 rubļu. Decembrī bija skaidrs, ka parastās personas pārtrauca ņemt naudu no bankām, un tā vairs neuztraucas par savu darbību.
Tomēr no 2010. gada sākuma kļuva acīmredzams: problēmas ir tikai sākas un nevēlas tikt atrisinātas. Pirmkārt, to veicina "slikti" aizdevumi. Tiklīdz kreditoram (bankai) ir šaubas, ka aizņēmējs (klients) atmaksās aizņemto naudu (protams, ar procentiem), aizdevums tiek atzīts par "nederīgu". Ja banka nesaņem savu peļņu no aizdevumiem, tā nevar maksāt procentus tiem, kuri savukārt aizdeva viņam naudu (noguldījumu turētāji). Tas viss lika bankām nopietni pārskatīt savu politiku attiecībā uz piešķirtajiem aizdevumiem. Pirmkārt, samazinājās aizdevumu programmas. Visvairāk ilgtermiņa - hipotekārie aizdevumi - bija pirmie, kas hit. Absolūti saldētas kreditēšanas programmas par neapdzīvotas un nepabeigtas nekustamā īpašuma drošību.
Izsniegto auto kredītu apjoms, salīdzinot ar pagājušā gada beigām, samazinājās piecas reizes. Vidējās likmes ir dubultojušās (no 10-15% līdz 20-30% rubļos), apstiprināto pieteikumu skaits ir nepārtraukti samazinājies, salīdzinot ar iepriekšējā gada rekordu 80%, bet sākuma maksājuma apmērs (aptuveni 30%) pieaug.
Patērētāju kreditēšana ir arī mainījusies, un tas nav vislabākais aizņēmēju pusē. Cenšoties samazināt izmaksas, bankas aizver "ātru aizdevumu" birojus, tādēļ pagājušajā gadā mēs kaitinājām lielos sadzīves tehnikas veikalos. Ņemot vērā neapmierinošās prognozes par bezdarba līmeņa pieaugumu īstermiņa kredītiem skaidrā naudā, arī pieauga līdz rekordaugsts līmenim (40% no kopējās aizdevuma izmaksas šodien neviens nav pārsteigts). Tajā pašā laikā algu kredītkaršu īpašniekiem bija ievērojams pieejamā ierobežojuma samazinājums.
IDEĻA UZRAUDZĪBAS PORTRETS
Saistībā ar krīzi ir mainījušies potenciālā klienta uzticamības līmeņa pazīmes. Parasti bankas uzreiz ņem vērā daudzus faktorus: vecumu, profesiju, ienākumu līmeni, ģimenes stāvokli utt.
Riska aizņēmēju kategorijā bija darbinieki nozarēs, kuras iepriekš tika uzskatītas par visstabilākajām: finanšu un būvniecības nozarēm, metalurģijai un reklāmas biznesam. Tajā pašā laikā valsts darbinieku situācija ir krasi mainījusies - tie ir kļuvuši par gandrīz vēlamākajiem banku klientiem. Viņi aizdevumu atviegloja.
Savu klientu vidū finanšu organizācijas vēlas redzēt cilvēkus ar stabilu stāvokli. Jaunieši (līdz 21) bez finanšu profesijas vai pat augstākās izglītības saņem aizdevumu bez galvotājiem ir gandrīz neiespējami.
GAISMA PĒC END
Tagad situācija kredītu tirgū ir diezgan nestabila. Tomēr pret kopīgo patiesību, ka tikai lēti aizdevumi maina ekonomiku, gandrīz nav iespējams iebilst pret kaut ko nozīmīgu. Apzinoties šo situāciju, valsts organizēja vairākas programmas, kuru mērķis bija atbalstīt hipotekāro kredītu un automašīnu aizdevumu tirgus. Tomēr pirmajā gadījumā prioritārs uzdevums ir ietaupīt esošos aizņēmējus. Viņiem ar mājokļu hipotekārās kreditēšanas aģentūras palīdzību tika izstrādāts standarts aizdevumu refinansēšanai. Auto aizdevuma likmes valsts līdzfinansējumam ir divi mērķi: atbalstīt bankas un veicināt vietējās auto nozares attīstību. Programmas būtība ir tā, ka lēta (līdz 350 tūkstošiem rubļu.) Automašīnas iegāde. Automašīnu var veikt, izmantojot aizdevumu ar samazinātu likmi. Tomēr kredītu pakalpojumu analītiķu tirgus paplašināšana vienbalsīgi tiek uzskatīta par maz ticamu. Bankām būs jāatsakās no liekās peļņas, kas nodrošināja aizdevumus, un patērētājiem - no lielākās neplānotās izmaksas un atgriešanās pie pakāpeniskas uzkrāšanas modeļa līdz vēlamajam. Un lai sev atbildētu uz jautājumu "Vai tagad ir vērts aizņemties?", Ir negatīva.
5 Iemesli atteikties no IDEA, lai saņemtu kredītu:
1. Jums nav personīga budžeta aizdevuma periodam.
2. Jūs vēlaties nopirkt kaut ko, kas jums jau ir.
3. Jums jāmaksā soda nauda par kavētiem maksājumiem par komunālajiem rēķiniem.
4. Jums jau ir parādu slodze.
5. Pirkums nav steidzams. Ja jūs varat pārvietot savu mērķi sešus mēnešus uz priekšu, varbūt jums nav nepieciešams izmantot bankas naudu. Novēloti aprēķinātās iemaksas uz papildināmo depozītu, un jums būs iespēja pārspēt inflāciju.